La economía global se encuentra en medio de una revolución de pagos digitales. Acelerada por los efectos del COVID-19, la pandemia hizo que muchos consumidores pasaran del efectivo a usar opciones de pago digitales y sin contacto por primera vez.
En ningún otro lugar se ha producido un crecimiento sin precedentes e imprevisto como en los sectores de comercio electrónico y digital, especialmente en las empresas dentro de industrias que dependen en gran medida de las transacciones digitales, como el comercio minorista, los restaurantes, la banca y los seguros.
De hecho, más del 82 % de los estadounidenses actualmente usan pagos digitales según McKinsey, lo que hace que la demanda de una experiencia de pago más rápida, fácil y segura aumente significativamente.
El auge de los pagos sin contacto viene con sus desafíos, específicamente la seguridad. Para protegerse contra las violaciones de seguridad debido al volumen de pagos sin contacto, las instituciones comerciales han confiado en la tokenización, una medida de seguridad que reemplaza la información confidencial dentro de un código único llamado token. Los tokens protegen a los consumidores del robo de identidad, por lo que son especialmente útiles en caso de que la información del consumidor sea pirateada, filtrada o robada.
A continuación se presentan algunos de los mayores beneficios de la tokenización de pagos tanto para empresas como para consumidores.
Aprovechar el valor de la tokenización de la red
Un tipo de tokenización que se ha convertido en una solución de pago óptima para muchas empresas es la tokenización de red, que reemplaza los números de cuenta principales (PAN) de un cliente y otros detalles de la tarjeta con un token emitido por la marca de la tarjeta durante el pago.
A medida que las infracciones de seguridad y las amenazas se vuelven más comunes, las empresas deben encontrar soluciones para limitar el riesgo de exposición y aliviar las obligaciones de cumplimiento, lo que hace que la tokenización de la red sea más crítica que nunca para los comerciantes. Aquí hay tres razones por las que las empresas están recurriendo a la tokenización de la red y cómo se ha convertido en una de las herramientas más poderosas disponibles:
Tasas de autorización de pago más altas
Las tarjetas de pago pueden rechazarse por varios motivos, desde la sospecha de fraude hasta información inexacta o desactualizada, lo que puede provocar la pérdida de ventas y una mala experiencia del cliente. Con la tokenización de la red, las marcas pueden comunicarse directamente con el banco emisor para verificar la legitimidad de la tarjeta, evitando el rechazo de la tarjeta.
Dado que los tokens van directamente a la fuente, se considera que estas transacciones son más seguras y confiables tanto para el banco emisor como para el adquirente. Según Visa, las transacciones de pago que utilizan tokens de red pueden reducir el fraude en casi un 26 % y tienen un aumento promedio de la tasa de autorización del 2,2 %. Con transacciones de pago más exitosas, las empresas aumentan los ingresos y crean clientes leales que probablemente repetirán transacciones de esa marca.
Las tasas de intercambio más bajas crean costos más bajos
Hay costos asociados con la aceptación de tarjetas de crédito, y la mayor parte de ese costo proviene de las tarifas de intercambio, que compensan los costos de procesamiento y cualquier riesgo potencial involucrado en la aprobación del pago. Las tasas de intercambio se calculan utilizando unidades de medida denominadas ‘puntos base’. Para el procesamiento de tarjetas de crédito, un punto básico (BPS) suele ser una centésima parte del uno por ciento.
En abril de 2022, Visa anunció un aumento de la tasa de 9 a 10 puntos básicos en las transacciones de Visa que califican cuando se procesan sin el uso de un token de red. Esto se debe en gran medida al aumento del comercio electrónico, que enfrenta transacciones más riesgosas y menos eficientes en comparación con los pagos presenciales. Verticales como el comercio minorista y los seguros, que tienen grandes volúmenes de transacciones en línea, se ven muy afectados por los recientes aumentos de tarifas, por lo que recurren a la tokenización de la red para ayudar a compensar el costo total de cada transacción y hacer que el procesamiento de pagos sea eficiente y seguro para los clientes.
Mayor retención y persistencia
Según Visa, más de dos tercios de los consumidores de EE. UU. eligen almacenar una tarjeta de crédito en el archivo o configurar la facturación recurrente con los comerciantes para evitar la entrada manual de claves. Sin embargo, pueden surgir problemas en este escenario cuando las tarjetas de crédito deben volver a emitirse por cualquier motivo. Según Visa, el 35 % de los encuestados admitió que se había olvidado de actualizar la información de su tarjeta con los comerciantes al menos una vez. Su investigación también encontró que los comerciantes generalmente se comunican con los clientes 2 o 3 veces para tratar de actualizar los detalles de la tarjeta antes de cancelar los servicios.
Los servicios de automóviles, hipotecas, servicios públicos de seguros y otros tipos de servicios comerciales que dependen de los servicios de pagos digitales recurrentes pueden representar una mayor asignación de recursos y mayores gastos operativos para las empresas que cobran los pagos cuando vencen las tarjetas. Estos problemas pueden resultar en pagos perdidos o cancelaciones y afectar en gran medida al cliente. Pero con la tokenización de la red, los tokens se pueden actualizar en tiempo real para evitar que las transacciones de pago recurrentes fallen.
El impacto positivo en los tokens de red
La tokenización de la red tiene un gran impacto y el impacto financiero positivo es sustancial, especialmente para las organizaciones empresariales con grandes volúmenes de transacciones. Incluso una disminución marginal en las tarifas de intercambio y los rechazos de pago pueden tener un gran impacto cuando se aplica a miles o incluso millones de transacciones mensuales. Al convertir los datos almacenados de tarjetas de crédito en tokens de red seguros, los clientes que compran en línea, ya sean compradores, comensales o titulares de pólizas, obtienen el beneficio de una mayor seguridad, conveniencia y una mejor experiencia general para el cliente.
Con el crecimiento acelerado de los pagos digitales, los clientes esperan una mayor velocidad, comodidad, seguridad y opciones. Cuando las empresas trabajan con redes de pagos para acceder a esta capacidad crítica, seguramente aumentarán los ingresos con más negocios repetidos y ofrecerán una experiencia de pago sin fricciones en todo momento.
