Es irónico que Wise, una de las fintechs de más rápido crecimiento en el Reino Unido, haya sido multada recientemente por Abu Dhabi por fallas en la lucha contra el lavado de dinero. US$360.000 es una gota en el océano para una empresa cuya misión es crear un mundo para “dinero sin fronteras: instantáneo, conveniente, transparente y finalmente gratuito… dondequiera que estés, hagas lo que hagas”. 

Curiosamente, fue la parte de «lo que sea que estés haciendo» la que careció de transparencia y resultó ser la señal de alarma que finalmente resultó en que Wise fuera multado por no realizar más diligencias debidas con los clientes existentes cuyas transacciones se consideraban de alto riesgo y, sorprendentemente, no incluir la nacionalidad como parte de la evaluación de riesgos… ¡no es muy sabio!

Wise tiene más de 13 millones de clientes, conecta a más de 70 países y ha realizado transacciones por más de 76.000 millones de libras esterlinas, lo que les ha permitido obtener una ganancia bruta de 372 millones de libras esterlinas según la presentación de resultados de Wise para el año fiscal 2022, publicada el 22 de junio. Para una empresa cuyo modelo de negocio consiste en mover dinero entre jurisdicciones, es sorprendente que los controles AML y KYC sigan siendo un riesgo central.

Los riesgos que enfrentan las IF

Los controles AML son dinámicos ya que necesitan registrar la vida de la relación del cliente con una institución financiera. Deben ser sólidos, fiables, coherentes y transparentes para garantizar que se puedan identificar los cambios en el comportamiento o los patrones de los clientes y minimizar los riesgos. 

Por lo general, aquí es donde luchan las IF tradicionales. Los sistemas heredados están mal equipados para rastrear el viaje del cliente desde la incorporación hasta el historial de transacciones y luego actualizar su perfil de riesgo de forma dinámica. 

Las herramientas de evaluación de riesgos tienden a ser personalizadas entre las IF, pero cada una comparte un conjunto común de requisitos de datos. Además, en el mundo digital cada transacción deja una huella, la pregunta es cómo registrarlas y luego analizarlas. Este proceso debe equilibrarse con la simplificación y el enriquecimiento de la experiencia del cliente. 

La solución está en la cadena de bloques

Considere lo frustrante que se vuelve cuando necesita completar una nueva solicitud KYC para cada FI con la que trabaja. Incomodar a su cliente conduce a altas tasas de abandono. Afortunadamente, existe una solución tecnológic blockchain. 

Blockchain es la tecnología detrás de una red distribuida de computadoras que se puede usar para almacenar datos de forma segura pero que, de manera única, tiene una sola memoria: una sola fuente de verdad. Eso significa que los datos no se pueden copiar y editar libremente para crear una versión alternativa de la verdad, razón por la cual los tecnólogos de blockchain se refieren a ella como la «plataforma de confianza».

A cada cliente se le podría asignar un ‘gemelo digital’ en una cadena de bloques que se puede usar para almacenar, de manera inmutable, la información central, que es un requisito común en todas las IF. El gemelo digital se convierte en el ‘pasaporte KYC’ del cliente. El pasaporte puede comenzar con un escaneo del pasaporte real, junto con un comprobante de dirección que se puede actualizar cada tres meses. El pasaporte es un registro compartido entre la IF y el cliente donde el cliente tiene plenos derechos de administración, mientras que la IF solo puede tener derechos de visualización junto con la capacidad de agregar, por ejemplo, una puntuación de riesgo de sus evaluaciones internas. Luego, las IF pueden acceder al pasaporte digital si el cliente da permiso.

El pasaporte digital podría proporcionarse a otras instituciones financieras para la verificación KYC. Imagínese, solicitar una hipoteca simplemente permitiendo que el proveedor o corredor acceda a su pasaporte digital y regrese con una cotización. Los clientes podían agregar cualquier dato específico a través del pasaporte para continuar construyendo sus datos en un solo gemelo controlado. 

Este enfoque tiene la ventaja de descentralizar la base de datos entre el propietario de los datos personales que puede actualizarlos cuando sea necesario y el usuario (IF) que necesita que los datos sean precisos, actualizados y en tiempo real para aplicar su medición de riesgo. . Separar el proceso y combinar el resultado revolucionará la precisión y la confianza de AML-KYC. Los costos del fracaso son altos. Las multas reglamentarias son solo tangibles, pero el impacto en su marca puede ser terminal.  

Los pasaportes digitales tienen múltiples usos

El pasaporte digital no solo debe restringirse a los datos financieros. El cliente puede cargar datos médicos, como registros de vacunas y otra información de atención médica, y ponerlos a disposición de organizaciones relevantes, como su médico o consultor, una vez que se otorga el permiso. Imagine usar el pasaporte digital para registrarse para un nuevo médico, los interminables formularios pueden convertirse en una cosa del pasado.

Dado que cada organización almacena registros de cadena de bloques de sus clientes, que se actualizan en tiempo real y son controlados por el cliente, estas redes podrían conectarse entre sí mediante plataformas como Marco de Finboot, que permite compartir datos autorizados de manera fácil y segura. 

«Con el aumento de la competencia en casi todos los sectores de los servicios financieros, brindar una experiencia de usuario fluida debería ser una de las principales prioridades para cualquier institución. El uso de la tecnología, y blockchain en particular, tiene el potencial de agilizar los procesos operativos, mejorar la gobernanza regulatoria, y agregan valor para los clientes de diferentes maneras; las empresas que no se adaptan a las oportunidades que esto presenta, corren el riesgo de quedarse atrás», dice Gareth Lewis, director ejecutivo de Delio, que es una tecnología financiera con sede en el Reino Unido que ayuda a las instituciones financieras para conectar a sus clientes con oportunidades de inversión privada de forma rápida, transparente y compatible.

Reimaginando el viaje del cliente y la necesidad constante de que los datos estén actualizados y disponibles, podríamos proporcionar un mundo en el que los productos y servicios bancarios y financieros puedan desbloquearse al proporcionar acceso inmediato al pasaporte digital de uno. El acceso podría estar restringido por tiempo y solo a áreas específicas, asegurando que el cliente siempre tenga el control de sus propios datos y a quién permite verlos.

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